社保的另一面...

# 30.社保的另一面...

之前介绍了五险一金、六险二金，这些制度看上去很美好，其实它还有着不那么好的一面。

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# 养老

首先说下养老金的几个现象

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# 分配问题

在体制内的人，退休后能拿高额的养老金；而体制外的人却拿着很低的养老金。

例如之前引发了广泛讨论的事件：

关于该事件的更多分析可以参考马督工的节目：【睡前消息 669】GDP≠ 退休金，关注江苏=关心自己 (opens new window)，但只剩文案了，国内的视频被下架了。

这不是个例。江西鹰潭社保公众号的养老金曾发放 “正能量” 文宣稿件：城乡居保平均 207 块，企业职工社保平均 2368 块，机关退休平均 5080 块。后续文章被删除。

网红博主「户晨风」也曾做过一个视频，一名农村老人一个月只有 100 多块的养老金（视频也已被国内下架）。

另一方面，百亿项目的养老中心拔地而起。

虽然养老金号称每年都在涨，但体制内外涨的幅度差别很大。

补贴 2200 万体制内退休人员的一年超过 8000 亿，补贴 1.8 亿城乡居民一万亿 / 年就拿不出来（参考：拿出 10000 亿把农民基础养老金提高到 500 元很难吗？ (opens new window)）

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一个年轻人去大城市打拼，结果交的养老金都是给体制内的人，自己的父母养老金却很少，很难让人心里平衡。

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# 养老金耗尽

随着人口老龄化越来越严重，老年人越来越多，但生育率一直在下跌，也就是后续上缴养老金的人会越来越少。

我们的总抚养比已经达到 47% (opens new window) 里分析到：2021 年开始，我国的总抚养比达到 47%，并且连续 3 年保持在高位水平。

未来，养老金会越来越不够用——《中国养老金精算报告 2019～2050》指出，预计中国的养老金将在 2035 年用完。

这本书是由社科院世界社保研究中心编纂的，可信度还是挺高的。

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# 多收费

退休金不够用，那咋办？让更多的人交更多的钱。目前看到的方法有：

延迟退休
提高缴费年限
提高缴纳基数
追缴社保
让更多人交社保（包括机器人）
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关于延迟退休和提高缴费年限：早在 2021 年，人力资源社会保障部发布了十四五规划 (opens new window)，PDF 里第 17 页最后一句为“稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限”。

到了 2024 年 9 月 13 日，就发布了延迟退休的通知：决定公布！延迟退休年龄对照表详情 → (opens new window)

此外，养老保险最低缴费年限由 15 年延长至 20 年。

其实我还蛮好奇，如果没缴纳够年限不能领的话，那之前缴纳的钱去那里了？🤔

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关于提高缴纳基数和追缴社保：之前简单介绍过五险一金，应缴的钱 = 缴费基数 × 缴费比例，基数越高，那么交的也就越多。

之前江苏就曾公布 (opens new window)过：把缴纳社保的最低基数从 4494 元调至 4879 元。

而且公布时间点卡的太好了，还需要补交差额部分。

‍ 甚至还推荐用贷款买社保，退休金还贷款：湖南多地农商行大规模推动 “养老贷”，用低利率贷款提高社保待遇 (opens new window)

# 口号变化

我们可以看看历年来政府的口号，可以参考下：

1985 年：只生一个好，政府来养老
1995 年：只生一个好，政府帮养老
2005 年：养老不能靠政府
2012 年：推迟退休好，自己来养老
2013 年：以房养老，幸福晚年
2018 年：赡养老人是义务，推给政府很可耻，还有修辞色彩更为火辣的：“养儿为防老，子女要尽孝，甩给政府管，真是脸不要。”

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关于让更多人交社保，推荐阅读：让机器人交社保，他们可能不只是说说而已 (opens new window)

例如之前各个平台开始推进的给外卖骑手等灵活就业群体缴纳社保，将来这一范围大概率也会扩展到网约车司机、按摩技师等群体，以 5 年的时间尺度来看，将为社保基金新增数以千万计的年轻的缴费账户。

那这样就够了吗？我算不出来，但是从郑功成会长以及其他社保相关人士的言行来看，批量新增社保缴费账户的计划还会继续推行下去。

机器人，将会是极具想象空间的社保征缴对象。

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一点建设性意见：

既然是税收，就尽早把名字改过来吧。机器人毕竟不需要养老，让它们缴社保名不正言不顺的，传出去可不好听。

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# 个人养老金

个人养老金制度也已经出台，是政府支持、个人自愿参加的一种制度。

简单来说就是自己去银行开个新账户，然后自己把钱存进去，然后等退休后拿出来。

优点：

税收优惠：每年最多能放 1.2 万进账户。交钱的时候，按个人税率不同，能抵 360 到 5400 元的税。
强制储蓄：这账户是封闭的，不到退休、大病、失业等特定情况不能取。

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缺点：

流动性差：钱一旦放进去，就得等符合条件才能取。要是提前取，限制很多，还可能交不少税，所以得保证不影响现在的生活才能放进去。
收益陷阱：封闭期 30 年 +，能不能跑赢通胀还不好说
额外收费：等领钱的时候，还得按 3% 交个税
缴费上限：一年最多只能交 1.2 万，真想存钱养老，不太够。

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适合人群：

快退休的：45 岁以上快退休的人，交钱时间不用太长，马上就能用这笔钱补充养老，还能享受税收优惠。
中高收入：像企业高管等高收入税率在 20% 以上的人，省税立竿见影
收入稳定：公务员、事业单位人员等收入稳定的

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# 医保

说完了养老金，接下来说说医保的现象。

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# 干部病房

一些体制内的高级官员可以完全报销，例如之前很火的新闻：退休干部瑞金医院 ICU 躺 4 年，巨额医保基本全额报销！ (opens new window)

而普通人，尤其是农村的普通群众，如果是大病则无力承担医疗费用。

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# 报销比例

小病报不了，大病看不好。

对于一些轻微的疾病，是不能报销的；而对于一些大病，则报销比例不高。

关于药品：甲类药（1858 种）能全部报销，乙类药（817 种）需要自付 10% ~35%，丙类药（192455 种）则需要自付全部。

当然，有能力购买的话，还是买一下好点，求个保险吧。

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# 缴费标准

医保费用每年都在升高：

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# 强制缴纳

2025 年 5 月，云南曲靖罗平县罗雄街道干了件 “大事”：街道办在公告栏贴了张 “2025 年度城乡居民医保未缴费人员名单公示”，几十个名字白纸黑字写得清清楚楚。

面对质疑，街道工作人员轻飘飘一句 “按上级要求” 就把责任推得干干净净，医保局更是发明了 “反向公示” 这个新词，声称只是善意提醒，不是曝光。

城乡居民医保本就是自愿参保，《社会保险法》白纸黑字写着 “自愿原则”，街道办凭啥把未缴费名单公之于众？

医保局一边强调 “自愿”，一边用公示名单变相施压，这不是典型的既当又立吗？

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这也不是个例：

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# 生育

生育保险，看上去是很不错的制度。

这个福利是法律规定的，公司却承担了不少成本。为此，有这样的现象：

怀孕（或准备怀孕）的女性，入职一家公司；然后马上请产假，这样公司就不得不给女性发工资，此外工作还要交给其他人做（或另招一个）。等薅完福利，回来上班后再辞职。
一些公司则开始不招女性（反正面试不通过的真实原因不会说），或者在女性结婚后（怀孕前）裁掉，甚至将公司注销后重开。参考：女白领入职 3 个月就怀孕休长假，老板把公司注销了再重开 (opens new window)

‍更新：这个局面可能会改变了，这里引用下文稿【参考信息 470】全力支持柳州化债；托育消费券 (opens new window)

近年来，各地为促进生育延长产假，但基本是 “政策请客、企业买单”，由企业承担生育休假成本。为了改变局面，国家提出生育假期成本共担机制，最近有落地的省份了。

吉林日前出台《（吉林省）生育假期成本补贴制度实施细则》，用人单位落实生育女职工 180 天产假，为生育女职工参保并缴纳职工基本养老保险和基本医保的，可按照每名生育女职工 2000 元的标准领补贴，资金由省级财政全额负担。

原本国家规定的产假是 98 天，各省为鼓励生育纷纷延长。北京、上海、江苏等十几个省市，女性生育一孩可享受 158 天产假，吉林的产假更是延长到 180 天。但延长产假的成本普遍由企业承担，不仅影响企业落实政策的积极性，长期来看也不利于女性平等就业。企业生育成本主要包括社保、工资、津贴三部分。

全国妇联妇女研究所政策法规研究室副主任杨慧，2022 年 11 月发表《三孩政策下企业生育成本负担及对策研究 —— 基于延长产假的分析》 (opens new window)。测算，2021 年女职工每生一个孩子，在全国范围内，企业平均需要承担 3.2 万生育成本，其中北京企业需要承担的一孩总和生育成本最高，达到 4.56 万。女职工在同一企业先后生育两个或三个孩子，企业需要分别承担 6.39 万、9.59 万生育成本。

为减轻企业的社保性生育成本负担，近年来，浙江、上海等地实行社会保险补贴政策，企业在女职工产假期间可享受一定比例的社保补贴，“属地管理，先缴后补”。比如浙江 2022 年实行社会保险补贴政策，从女职工生育当月起 6 个月，为用人单位补贴女职工基本养老保险费、基本医保费、失业保险费单位实际缴纳部分的 50%。上海社保局今年 4 月披露正在酝酿同类政策，并表示既是为了稳定女性就业，也是为了帮助企业更好的稳岗留岗。